Insolvencia de Persona Natural

Es un procedimiento legal establecido por la Ley 1564 de 2012 y actualizado por la Ley 2445 de 2025, que permite a las personas naturales que no pueden pagar sus deudas negociar un acuerdo de pago con todos sus acreedores bajo la protección de la ley colombiana. Durante el trámite se suspenden los embargos, los procesos ejecutivos y el cobro de intereses moratorios.

Cualquier persona natural que no sea comerciante y que se encuentre en cesación de pagos, es decir, que tenga dos o más obligaciones vencidas por más de 90 días, o que tenga procesos ejecutivos o embargos en su contra. También pueden acceder pequeños comerciantes con activos inferiores a 1.000 salarios mínimos.

Una vez aceptada la solicitud de insolvencia, se suspenden de manera inmediata todos los procesos ejecutivos y embargos en su contra. Los acreedores no podrán iniciar nuevos cobros judiciales y los descuentos de nómina por embargos se detienen. Esta protección se mantiene durante todo el trámite.

El objetivo del trámite de negociación de deudas es precisamente proteger sus bienes. A través del acuerdo se busca establecer condiciones de pago que usted pueda cumplir sin necesidad de entregar sus bienes. Si su vivienda está en riesgo de remate, el proceso de insolvencia detiene ese remate y le da la oportunidad de negociar.

El trámite de negociación de deudas tiene un plazo legal de 60 días hábiles desde la aceptación de la solicitud hasta la audiencia de negociación. Sin embargo, el tiempo total puede variar dependiendo de la complejidad del caso, el número de acreedores y la documentación requerida. En nuestra experiencia, la mayoría de los casos se resuelven entre 3 y 6 meses.

Si la negociación fracasa, se puede solicitar la liquidación patrimonial, que es un procedimiento donde se liquidan los bienes del deudor para pagar a los acreedores proporcionalmente. Aunque suena drástico, este procedimiento permite el descargue de obligaciones, es decir, las deudas que no alcancen a ser cubiertas quedan extinguidas, permitiéndole empezar de cero financieramente.

El acuerdo se aprueba con el voto favorable de la mayoría absoluta de los créditos reconocidos. Una vez aprobado, es obligatorio para todos los acreedores, incluso para los que votaron en contra. Esto significa que un solo acreedor no puede bloquear su recuperación financiera.

Si ya está en mora, probablemente ya tiene reportes negativos. El proceso de insolvencia no genera reportes adicionales. Por el contrario, al lograr un acuerdo y cumplirlo, sus obligaciones se actualizan y con el tiempo mejora su historial crediticio. El objetivo es que usted recupere su vida financiera de manera integral.